FiscAlert maart 2007 | jrg 13 nr 3 | p.24-25

sparen & beleggen

Zo werkt onze calculator ‘financiële onafhankelijkheid’

Bent u ook benieuwd of u het financieel kunt bolwerken om voortijdig van een onbezorgde oude dag te genieten? Met onze calculator ‘financiële onafhankelijkheid’ berekent u het zelf!

Een baan tot uw 65ste — of misschien wel langer? Als het aan de overheid ligt werken we straks allemaal langer door om de kosten van de vergrijzing betaalbaar te houden. Er is natuurlijk weinig op tegen om te blijven werken, als je daar de energie voor kunt opbrengen. Toch zijn er genoeg mensen die het liefst vóór hun 65ste hun werkkleding in de wilgen hangen. Nu de vut en andere prachtige prepensioenregelingen als sneeuw voor de hoogtezon verdwijnen, kan die ambitie slechts werkelijkheid worden als u voldoende inkomen en/of vermogen heeft. Met onze calculator ‘financiële onafhankelijkheid’ (te vinden op www.fiscalert.nl > calculatoren) kunt u zelf handig en snel uitrekenen hoe groot uw bezittingen moeten zijn op de dag dat u het bijltje er bij neergooit.

Voorbeeld
Een echtpaar (man 43, vrouw 40) wil over 17 jaar stoppen met werken. Het inkomen zal vanaf dat moment levenslang € 35.000 netto bedragen. Dat is niet genoeg, want deze levensgenieters denken ongeveer € 45.000 nodig te hebben om goed te kunnen leven. Hun vermogen levert ongeveer 4% per jaar op.

stap 1: vul de gegevens in

• Bij ‘Kosten levensonderhoud e.d. op jaarbasis’ vult u het gewenste netto-inkomen in. In dit voorbeeld is dat 45.000 euro. Van dat bedrag moet de hypotheekrente (bruto!) worden betaald, maar ook de ziektekosten, de gemeentelijke heffingen en het beleg op de boterham.
• Bij ‘Netto inkomen pensioen, lijfrente e.d.’ vult u het netto-inkomen in dat u denkt opgebouwd te hebben als u stopt met werken. Het is belangrijk dat u er rekening mee houdt dat de gegevens over uw pensioen- en lijfrente-uitkering(en), maar ook de AOW-gegevens bruto zijn. U zult deze bruto bedragen dus eerst moeten verminderen met de daarover verschuldigde belasting en premies. U kunt dit uitrekenen met behulp van ons overzicht van de meest recente belastingtarieven op www.fiscalert.nl > fiscaal. In dit voorbeeld is het netto inkomen 35.000 euro.
• Bij ‘Verwacht rendement vermogen’ vult u het rendement in dat u denkt te halen op uw vermogen. U hoeft geen rekening te houden met de belastingheffing in box 3 en ook niet met de inflatie, omdat ons model daar zelf rekening mee houdt (de inflatie houden we op 2 procent). Wees voorzichtig met het inschatten van rendementen. Het gaat hier immers om vermogen dat u nodig heeft voor uw levensonderhoud, dus beleg alleen voorzichtig. In ons voorbeeld zijn we uitgegaan van een bescheiden 4 procent rendement per jaar.
• Bij ‘Levensverwachting in jaren’ vult u het aantal jaren in dat u nog denkt te leven vanaf het moment waarop u stopt met werken. Wij adviseren daarbij standaard om ervan uit te gaan dat u 100 jaar wordt. In dit voorbeeld wil het echtpaar over 17 jaar stoppen. De jongste van de twee is dan 57, dus het duurt nog 43 jaar voor zij 100 is. Wij hebben daarom 43 ingevuld.
  

stap 2 klik op ‘bereken’

De uitkomst van de berekening verschijnt nu in uw scherm. Achter ‘Te dekken uit vermogen per jaar’ ziet u het bedrag dat u per jaar uit uw vermogen moet opnemen om uw levensonderhoud te betalen. In dit voorbeeld is dat 10.000 euro. Voor het benodigde vermogen krijgt u twee varianten gepresenteerd. We berekenen voor u het ‘Benodigd vermogen op basis van instandhouding’ (de zogenaamde ‘eredivisie’) en het ‘Benodigd vermogen op basis van annuïteit’ (de zogenaamde ‘eerste divisie’). Wie in staat is van zijn vermogen te leven zonder op dat vermogen in te teren, bevindt zich in de eredivisie. In het voorbeeld levert een vermogen van 1,25 miljoen euro bij een rendement van 4 procent zo veel op, dat het vermogen, na box 3 en gecorrigeerd voor inflatie, tot de dood in stand blijft.
Het in het voorbeeld berekende bedrag van 362.625 euro is onvoldoende om tot de dood van mevrouw in stand te blijven, maar is bij het bereiken van de honderdjarige leeftijd helemaal opgesoupeerd. Omdat dit een minder luxe positie is dan de vorige situatie, wordt dit ook wel ‘eerste divisie’ genoemd.

TIP: Lees ook ‘www.fiscalert.nl: calculator financiële onafhankelijkheid’ (FiscAlert januari 2007, nr 1, p.15 of klik hier).

Er zijn talloze factoren die van invloed zijn op uw financiële behoeften. Uw inkomen kan fluctueren, u kunt door ziekte of handicap meer, of juist minder behoefte krijgen aan financiële middelen, enzovoorts. Onze calculator ‘financiële onafhankelijkheid’ geeft een sterk vereenvoudigde en zeer momentgebonden weergave van de werkelijkheid. Deze calculator is louter bedoeld om aan te geven in welke mate u in staat bent zonder extra geldstromen uw werkzame leven te beëindigen en te genieten van een welverdiende oude dag.