Maak uw eigen beleggingshypotheek
FiscAlert april 2007 | jrg 13 nr 4 | p.19
huis & hypotheek
Maak uw eigen beleggingshypotheek
Bent u nog op zoek naar een beleggingshypotheek? Vermijd dan de hoge kosten van de beleggingsverzekering en doe het zèlf. Wij laten u zien hoe dat moet.
Een hypotheek is niets anders dan een lening waarvoor u uw huis als zekerheid in onderpand geeft. Vaak is daar nog een spaarpot aan vastgekoppeld waarin u het benodigde aflossingskapitaal opbouwt, en meestal ook een overlijdensrisicoverzekering. Aan de kapitaalsopbouw herkent men de hypotheekvorm. De bekendste zijn de spaarhypotheek en de beleggingshypotheek. Hoewel het begrip ‘beleggingshypotheek’ erg breed is, wordt meestal de variant bedoeld waarbij u gedurende een vast aantal jaren maandelijks een vaste premie betaalt voor een kapitaalverzekering, een zogenaamde ‘beleggingsverzekering’. De opbouw vindt dus plaats zoals bij de spaarhypotheek, met dit — grote — verschil dat de premie wordt belegd in beleggingsfondsen en dat het eindkapitaal dus niet is gegarandeerd.
In principe maken aandelen op de lange termijn een aardig gemiddeld rendement, dus de keuze voor een beleggingshypotheek ligt voor de hand. Nu wordt bij hypotheken op basis van een beleggingsverzekering een flink deel van de premie niet belegd, maar ingehouden als ‘kosten’. Dit komt het rendement per ingelegde euro uiteraard niet ten goede.
Maar wat te doen als u op het punt staat een huis te kopen en toch (geheel of gedeeltelijk) door middel van beleggen uw aflossingskapitaal wil opbouwen? Simpel. U kunt de losse onderdelen — hypotheek, belegging, verzekering — los van elkaar ‘bestellen’ en u bent ook niet verplicht om deze producten bij één en dezelfde aanbieder af te nemen. U mag uw hypotheek bijvoorbeeld onderbrengen bij de Postbank, de overlijdensrisicoverzekering afsluiten bij Centraal Beheer en uw kapitaal opbouwen bij Fortis. U kunt dus uw beleggingshypotheek zelf samenstellen. Nadeel: u bouwt niet op in box 1, maar in box 3, waardoor u jaarlijks 1,2 procent belasting moet betalen over het gemiddelde opgebouwde vermogen. Dit nadeel weegt echter makkelijk op tegen de hoge kosten van beleggingshypotheken op verzekeringsbasis. En moeilijk is het ook niet als u ons stappenplan volgt:
1. de hypotheek
Neem bij voorkeur een aflossingsvrije hypotheek. U betaalt alleen rente, geen aflossing. Het probleem is dat banken niet altijd meewerken. Een enkele keer is de geldschieter bereid tot 125% van de executiewaarde aflossingsvrij te verstrekken, maar de meeste banken geven u een aflossingsvrije hypotheek tot maximaal 90% van de executiewaarde, en alleen bij voldoende inkomen. Het financieringsgat wat hier ontstaat vult u met een annuïteitenhypotheek. Op dit deel van de financiering begint u direct met aflossen: in het begin betaalt u een groot deel aan rente en een klein deel aan aflossing, uiteindelijk betaalt u weinig rente en lost u een steeds groter bedrag af.
TIP: Denk voor het opvullen van uw ‘hypotheekgat’ ook eens aan de ‘familiebank’. Kijk voor meer informatie op www.fiscalert.nl > huis & hypotheek > archief, zoekterm ‘familiebank’. Of klik hier.
2. de spaarpot
Als u in eigen beheer kapitaal opbouwt, kunt u zelf bepalen hoe u dat doet. Wilt u sparen? Wilt u beleggen? Wilt u beide? Het kan allemaal. Open een spaarrekening en/of een effectenrekening en stort daar éénmalig of periodiek geld op, om mee te sparen en/of te beleggen. Beleg bij voorkeur in een aantal goed gespreide beleggingsfondsen, of — nog beter vanwege de lage kosten — in een wereldwijd gespreid indexfonds.
3. de overlijdensrisicoverzekering
Verzeker niet meer dan nodig. Inventariseer daarom eerst hoe hoog het nabestaandenpensioen is, hoe groot uw vrij beschikbare vermogen is, en de levensverzekeringen die u al heeft afgesloten. In de praktijk zijn overlijdensrisicoverzekeringen vooral de eerste jaren onmisbaar. Met het verstrijken der jaren loopt ook het door u opgebouwde vermogen op en verdwijnt in de regel de behoefte aan een volledige uitkering. Overweeg dus uw overlijdensrisico door middel van een annuïtaire (aflopende) levensverzekering af te dekken. De uitkering bij overlijden daalt dan met het verstrijken der jaren, maar de premie daalt mee. De hypotheekverstrekker kan u niet verplichten de levensverzekering bij hem onder te brengen, dat is wettelijk zo geregeld! Vraag dus offertes aan bij verschillende aanbieders (minimaal drie). Maatschappijen die rechtstreeks zaken doen met particulieren (de zogenaamde ‘direct writers’) zijn in de regel goedkoper dan verzekeraars die met tussenpersonen werken. En onthoud: een overlijdensrisicoverzekering is een simpel product. Ga dus altijd voor de goedkoopste aanbieder, de uitkering is immers overal gelijk.
TIP: Als u al (een) kapitaalverzekering(en) heeft, kunt u deze verpanden aan de geldschieter, waardoor u meer aflossingsvrij kunt lenen.
Laat eventueel uw financiële plaatje bekijken door een onafhankelijk adviseur die op uurbasis werkt. Ook FiscAlert biedt deze mogelijkheid tegen een concurrerend uurtarief.
Met FiscAlert wordt u financieel wijzer. Neem nu een abonnement... en bepaal zelf wat u betaalt!
|