FiscAlert januari 2010 | jrg 16 nr 1 | p.25

sparen & beleggen

De FiscAlert.nl Inleggarantiecalculator

Wilt u beleggen maar aan het eind van de looptijd uw inleg geheel of gedeeltelijk terug? Vergeet de dure garantieproducten. Met behulp van onze handige calculator doet u het in een handomdraai helemaal zelf.

Beleggen levert door de bank genomen meer op dan een spaarrekening, zeker op de lange termijn. Uiteraard is het wel zaak om goed te spreiden. Sommige beleggers doen dat door te beleggen in een wereldwijd indexfonds en/of een goed renderend beleggingsfonds. Maar ook bij dergelijke goed gespreide beleggingen is er een risico dat het beleggingsresultaat tegenvalt of dat er zelfs sprake is van een forse waardedaling. Sommige beleggers geven daarom de voorkeur aan zogenaamde garantieproducten, waarbij vaak 90 of 100 procent van de inleg aan het eind van de looptijd is gegarandeerd, maar wel wordt geprofiteerd van beursstijgingen. Een belangrijk nadeel van dit soort beleggingen zijn de kosten die met zo’n garantie gepaard gaan. U levert meestal het dividend en rente in voor garantie en kosten.
Veel goedkoper is het om zelf een garantiebelegging samen te stellen. Dat doet u met behulp van een spaarrekening of deposito en een beleggingsfonds. Bij een laag koersrendement heeft u dan toch een goed rendement door de ontvangen rente en dividend. Met onze ‘inleggarantiecalculator’ kunt u eenvoudig uitrekenen wat voor bedragen u op de spaarrekening of het deposito en in het beleggingsfonds moet storten. De calculator kunt u vinden op www.fiscalert.nl > sparen & beleggen > downloads. Of click hier voor een directe link.

Voorbeeld
Esther Verbeek heeft € 30.000. Dat geld wil zij gebruiken voor een garantiebelegging. De looptijd mag tien jaar zijn. Aan het eind van de looptijd wil zij minimaal 100% van haar inleg terug. Esther schat in dat de belegging in het aandelendeel in het ergste geval aan het eind van de looptijd 30% gedaald is. Op de spaarrekening wordt een rente vergoed van 3%.

Inleggarantiecalculator

Esther kan dus € 16.023,03 beleggen. Het restant, € 13.976,97, stort ze op een internetspaarrekening of deposito. Als de rente gedurende tien jaar 3% (voorzichtig scenario) is, leveren spaarrekening/deposito en beleggingen samen minimaal € 30.000 op ofwel 100% van € 30.000, de door Esther gewenste garantie.

LET OP: In het voorbeeld is gekozen voor een verwachte maximale waardedaling van beleggingen van 30%. Misschien verwacht u dat de waardedaling van beleggingen de komende tien jaar nooit groter zal zijn dan bijvoorbeeld 50%, waardoor u minder kunt beleggen.

LET OP: Het model houdt geen rekening met in- en uitstapkosten van het beleggingsfonds.