Begin het jaar goed: met deze tips kun je duizenden euro’s verdienen of besparen!
1. Ga aan de slag!
Stap 1 voor de financiële doe-het-zelver die in het nieuwe jaar met zijn financiën aan de slag wil gaan: hou maandelijks je inkomsten en uitgaven bij. Maak een goed overzicht op hoofdlijnen van je financiële situatie. Dan heb je vaak niet meer dan uurtje per maand nodig om je geldzaken te bewaken. Bovendien ga je bewuster met je geld om, waardoor je er (nog) meer uit haalt. En zo wordt het ook steeds leuker, want je ziet wat het oplevert!
Lees elke maand de rubriek DOE-HET-ZELF van Kapé Breukelaar en ga ermee aan de slag! Je kunt ze hier allemaal teruglezen.
2. Geef minder uit
Heb je het voornemen om dit jaar minder uit te geven? Dan kun je meteen starten. Begin met goed nadenken voordat je een aankoop doet. Vermijd impulsieve aankopen en geef jezelf wat tijd om te overwegen of je iets écht nodig hebt. En bekijk ook al je abonnementen voor streamingdiensten, tijdschriften, sportscholen en andere diensten. Zeg alles op wat je niet actief gebruikt. Gebruik je een dienst of abonnement sporadisch, dan is per keer betalen voor het gebruik vaak voordeliger. Maak een planning voor de boodschappen en haal ze eens per week voor de hele week in huis. Zo word je niet elke dag verleid om extraatjes te kopen.
3. Bespaar op de vaste lasten
Je kunt op allerlei manieren geld besparen. Kijk ook eens kritisch naar je vaste lasten. Kan het ergens anders niet goedkoper? Door online te vergelijken betaal je niet te veel voor bijvoorbeeld een (auto)verzekering, (www.pricewise.nl en www.independer.nl), een overlijdensrisicoverzekering (www.independer.nl), de energierekening (www.gaslicht.com) of de telefoonrekening (www.bellen.com). En kijk ook even op www.consumentenbond.nl. Vergelijk niet alleen op prijs, maar ook op voorwaarden!
4. Ga duurzamer en bewuster leven
We zouden eigenlijk allemaal duurzaam en bewust moeten leven. Maar hoe doe je dat? We geven je een paar tips: maak je huis energiezuinig (begin met isoleren), zet de thermostaat een graadje lager en trek wat vaker een dikke trui of een vest aan, ga aan de slag met tochtstrippen en radiatorfolie en houd de deuren dicht. Vervang (oude) gloeilampen en halogeenlampen door ledverlichting. Douche korter en vang regenwater op om je tuin te besproeien. Vlieg minder, kies voor een superzuinige (en dus kleine) auto of, nog beter, maak gebruik van het OV of de fiets. Op deze wijze leef je al snel duurzamer en bewuster dan de meeste mensen. Het is goed voor het klimaat en het levert nog geld op ook!
Op www.milieucentraal.nl kun je veel snelle bespaartips vinden en zie je ook wat energiebesparende maatregelen opleveren. Doe er je voordeel mee.
5. Kies voor eenvoud
Bij FiscAlert komen we regelmatig ingewikkelde constructies tegen die geadviseerd en opgetuigd zijn door ‘creatieve’ adviseurs. Het klinkt misschien tegenstrijdig maar ook in geldzaken geldt: ‘less is more’. Eenvoud maakt dat je slim en flexibel kunt inspelen op veranderende omstandigheden. En het bespaart behoorlijk wat kosten, want hoe ingewikkelder de financiële constructies en producten zijn, hoe duurder ze worden. Het mes snijdt dus aan twee kanten: eenvoud zorgt niet alleen voor rust, het levert ook betere rendementen op. Zie ook tip 10 en 11.
6. Zorg voor extra inkomsten
Besparen is vaak makkelijker dan zorgen voor extra inkomsten. Besparen kan in de regel vrij eenvoudig door minder uit te gaan geven of door voor vaste lasten zoals energie, verzekeringen en mobiel bellen op zoek te gaan naar een goedkopere optie. Voor het vergroten van je inkomsten of voor meer verdienen heb je iets meer initiatief en soms ook doorzettingsvermogen, creativiteit en talent nodig. Als je in loondienst werkt, krijg je loon. Als je meer wilt verdienen, kun je natuurlijk meer uren gaan draaien op je werk. Maar je kunt ook promotie vragen of een salarisverhoging uitonderhandelen. En vergeet ook de onbelaste reiskostenvergoeding niet. Deze is dit jaar verhoogd naar €0,23 per kilometer. Bespreek het met je werkgever. Maar extra inkomsten hoeven niet altijd van je betaalde baan te komen. Je kunt ook een tweede inkomstenbron naast je baan creëren door bij te verdienen via www.marktplaats.nl. En je kunt natuurlijk ook af en toe je (vakantie)huis verhuren, bijvoorbeeld via Airbnb. Of ga bijles geven of een kamer verhuren aan een student. Wees creatief en bedenk hoe jij meer geld kunt verdienen.
7. Check je verzekeringen
De basisregel bij verzekeren is: dek alleen die risico’s af die je zelf niet kunt (of wilt) dragen. Vaak valt er flink wat geld te verdienen door je verzekeringen tegen het licht te houden. Loop daarom minimaal 1 keer per jaar kritisch door alle verzekeringen. Vergelijk premies op vergelijkingssites en bekijk of de dekkingen en eigen risico’s niet bijgesteld moeten worden. Het is vaak niet meer dan een uurtje werk, maar het is wel een heel lucratief uurtje.
Lees het artikel ‘DOE-HET-ZELF: Kritisch verzekeren’.
8. Ga sleutelen aan de hypotheek
De hypotheeklasten zijn voor veel huishoudens de grootste maandelijkse kostenpost. Slim sleutelen aan de hypotheek kan dan ook een aardige besparing opleveren. Op de lange termijn gaat het vaak om veel geld. Kijk of de rente-opslag omlaag kan, zet een knip in de rentevastperiode of los boetevrij extra af.
Lees het artikel ‘DOE-HET-ZELF: Sleutelen aan de hypotheek’.
9. Ga automatisch sparen
Stel automatische overschrijvingen in van de betaalrekening naar de spaarrekening op de dag dat je salaris wordt uitbetaald. Dit zorgt ervoor dat je regelmatig spaart zonder erover na te moeten denken. Je kunt het bedrag dan ook niet uitgeven, want het is soort ‘vaste last’ geworden die gewoon maandelijks wordt afgeschreven. Op deze manier spaar je dus ‘vanzelf’ een appeltje voor de dorst bij elkaar.
10. Ga slimmer sparen
Veel mensen hebben een hoog saldo op een betaalrekening staan. Dat geld staat daar werkloos omdat banken geen rente vergoeden op betaalrekeningen. Dat is zonde. Check dus regelmatig waar je de hoogste rente krijgt. Door tijdig geld over te boeken naar een spaarrekening met een goede spaarrente laat je geen geld liggen. Kijk ook verder dan de grootbanken. Wist je dat je bij kleinere banken meer spaarrente krijgt dan bij de grootbanken? Het kan al snel 1% schelen. Op een bedrag van €30.000 scheelt dat €300 op jaarbasis. En kijk ook eens naar spaardeposito’s waarmee je vermogen voor langere tijd vast kan zetten. Je kunt daardoor nog wat hogere rentes krijgen. Zo bedraagt de hoogste rente voor een 1-jarig spaardeposito volgens www.spaarinformatie.nl op het moment van schrijven 3,6%. Je kunt ook sparen via Raisin. Dit is een online marktplaats voor spaarproducten uit de EU. Overweeg je een dergelijke spaarrekening of spaardeposito? Lees dan de productrecensies in onze rubriek Op de deurmat. Zo weet je waar je op moet letten.
11. Ga saai en succesvol beleggen
Beleggen is een goede manier om op lange termijn vermogen op te bouwen. Maar hoe pak je verstandig en slim aan? Voor beginnende beleggers en ‘gewone’ mensen is ons devies: beleg lekker saai. Indexfondsen en ETF’s zijn een uitstekende manier om op de lange(re) termijn solide rendementen te behalen. Niet alleen door de lage kosten (die een groot deel van het resultaat bepalen) maar ook door de transparantie en de goede spreiding. Bovendien heb je er geen omkijken naar en ben je er, als je dat wil, met één druk op de knop weer van af.
Sinds 2004 schrijven we regelmatig over de voordelen van indexbeleggen. Op www.fiscalert.nl kun je alles (terug)lezen, zoeken op ‘indexbeleggen’. Beleggen, ook voor beginners, kan vrij eenvoudig. Lees het artikel ‘DOE-HET-ZELF: Simpel en visieloos beleggen’ (FiscAlert maart 2023, online op www.fiscalert.nl).
12. Wees extra alert op box 3
De verwachting is dat de Hoge Raad dit jaar uitspraak doet in een zaak over de belastingheffing over laagrenderend vermogen. De Advocaat-Generaal (de adviseur van de Hoge Raad, kortheidshalve AG) heeft in deze lopende procedure in september geconcludeerd dat de gewijzigde box 3-heffing naar aanleiding van het zogenaamde Kerstarrest uit 2021 onvoldoende rechtsherstel biedt. Er is volgens de AG nog steeds sprake van schending van het discriminatieverbod en eigendomsrecht. Als de Hoge Raad de AG volgt, en dat is wel de verwachting, betekent dat een vette streep door de box 3-heffing die tot 2027 zou gelden. En dan kunnen het ministerie van Financiën en de politiek weer opnieuw aan de slag met dit dossier.
Lopende bezwaarschriften worden door de Belastingdienst aangehouden en definitieve aanslagen worden nog niet opgelegd. Je hoeft nu dus nog niet in actie te komen. Maak je minder rendement dan het forfaitaire rendement dat je moet aangeven? Volg deze zaak dan goed. Wellicht moet je te zijner tijd, naast het doen van aangifte, ook nog een apart formulier invullen om de te betalen belasting in box 3 te verlagen. Wees dus alert. Uiteraard houden wij je op de hoogte via ons magazine en www.fiscalert.nl.
13. Geef fiscaal optimaal
Veel mensen weten niet precies wat en hoeveel ze aan welke goede doelen geven. Geef je ieder jaar aan dezelfde goede doelen? Overweeg dat dan periodiek met een overeenkomst te doen. Dat is fiscaal een stuk voordeliger, omdat er dan geen drempel geldt. Dat scheelt behoorlijk in de portemonnee. En het begin van het jaar is het ideale moment om over te stappen naar periodieke giften. Kies zelf je goede doelen en zet niet meteen je handtekening als er iemand aan de deur staat.
De ins en outs geven we in het artikel ‘Giftenaftrek onder de loep’. Download je ook onze handige ‘Modelovereenkomst periodieke gift’.
14. Ga elektrisch rijden
Heb je een auto van de zaak of ga je er binnenkort eentje bestellen? Lees dan even verder. Als je een auto van de zaak ook privé gebruikt, krijg je een bijtelling bij je inkomen waarover je belasting betaalt. Voor benzine en dieselauto’s is de bijtelling 22%. Wist je dat je bij een elektrische auto van de zaak korting krijgt op de bijtelling? Dat komt omdat de overheid elektrisch rijden nu nog stimuleert met het oog op milieu en klimaat. Voor elektrische auto’s van de zaak die je ook privé rijdt, en die in 2024 op kenteken worden gezet, reken je 16% bijtelling over de eerste €30.000 van de cataloguswaarde. Over elke euro daarboven reken je met 22%. In 2025 wordt de bijtelling 17%. De bijtelling blijft 60 maanden verbonden aan je elektrische auto van de zaak. Koop of lease je in 2024 een nieuwe elektrische auto, dan gelden de bijtellingsregels van dit jaar dus de komende 60 maanden. Je krijgt al die tijd niet te maken met een hogere bijtelling. Het plan is dat elektrische auto’s vanaf 2026 niet meer fiscaal gesubsidieerd worden met een lager bijtelling.
Alternatief is om een elektrische auto van een jaar of 5 oud privé te kopen. Zeker als je zonnepanelen hebt of dynamisch uurtarief, rij je heel goedkoop. Ook de onderhoudskosten zijn vaak lager. Alleen de afschrijving is een vraagteken. Doe wel een batterijcheck voor je er 1 koopt.
15. Check je voorlopige aanslag 2024
De Belastingdienst is in december begonnen met het verzenden van de voorlopige aanslagen 2024. Ruim 4 miljoen particulieren en ondernemers kunnen in de periode december tot januari zo'n voorlopige aanslag verwachten. De 1,7 miljoen mensen die een teruggaaf krijgen, ontvingen de aanslag in december. Wie moet bijbetalen (2,4 miljoen mensen) kan in januari de voorlopige aanslag verwachten. Controleer de voorlopige aanslag goed en wijzig ze indien nodig via www.belastingdienst.nl > Mijn Belastingdienst. Als later blijkt dat de voorlopige aanslag te laag was en je doet laat aangifte, dan kan de Belastingdienst rente berekenen over het bedrag dat je moet bijbetalen. Let daar dus op. Nieuw is dat je een voorlopige aanslag via iDEAL in 1 keer kunt betalen. Vooruitbetalen levert echter geen betalingskorting meer op. Wij zouden daarom in termijnen aan de Belastingdienst betalen en het geld dat je had kunnen gebruiken voor een betaling ineens op een spaarrekening stallen. Zo ontvang je er immers nog rente over. Maar vergeet niet de betaling van de termijnen alvast in te plannen bij je bank!
16. Check toeslagen
In de praktijk maakt niet iedereen optimaal gebruik van de toeslagen, De vermogensgrens toeslagen is in 2024 flink opgeschoven. Daardoor kom je nu mogelijk wel in aanmerking voor toeslagen, terwijl je vermogen eerder te hoog was.
Maak een proefberekening op www.toeslagen.nl (na inloggen kun je de toeslagen daar ook direct aanvragen). Heb je er recht op? Vraag ze dan aan en doe het op tijd! Aanvragen over het jaar 2023 kan nog tot 1 september 2024!
17. Investeer in jezelf!
Een belangrijke tip van superbelegger Warren Buffett: ‘de beste investering is een investering in jezelf’. Warren Buffett, inmiddels 93, leert zelf ook nog iedere dag bij. Doe dus cursussen, opleidingen en bijscholing voor je beroep of om je talenten verder te ontwikkelen. En lees ook alles over belastingen en geldzaken om het maximale eruit te halen en geen geld te laten liggen! Uiteraard helpen we je een handje daarbij met onze nieuwe website.
Meer tips om slim geld te verdienen en te besparen? Je vindt ze natuurlijk op www.fiscalert.nl, maar kijk ook eens op www.wijzeringeldzaken.nl, www.consumentenbond.nl en www.ericaverdegaal.nl