De slimste geldtips voor 2019
FiscAlert januari 2019 | jrg 25 nr 1 | p.12-15
FISCALERT
De slimste geldtips voor 2019
Begin het jaar goed met deze tips die geld opleveren: simpel, praktisch en effectief. En het levert u meer op dan u denkt…
1. Geef minder uit
Uw eigen financiële situatie valt vaak eenvoudig te verbeteren door geld te besparen. U kunt dat doen door minder uit te geven aan onbelangrijke zaken, maar ook door te kijken of u wel de beste prijs betaalt voor belangrijke zaken. Met behulp van de rekentools die u op diverse sites kunt vinden, is het vergelijken van producten en diensten tegenwoordig een fluitje van een cent. Doe dat regelmatig, dan betaalt u nooit te veel!
Vergelijk niet alleen op prijs, maar ook op voorwaarden! Onze favoriete vergelijkings- en bespaarsites zijn www.consumentenbond.nl, www.independer.nl, www.pricewise.nl, www.hoyhoy.nl, www.moneywise.nl, www.gaslicht.com en www.bellen.com
2. Ga ‘consuminderen’
U kent ze vast, de mensen die vooral bezig zijn met veel geld verdienen en de rest van de wereld te laten zien hoe goed ze dat wel niet doen. Die ratrace leidt tot grotere huizen, meer auto’s, verdere vakanties... Maar het vreet allemaal geld — en dan hebben we het nog niet eens over de kinderen gehad. Misschien wilt u zelf de vicieuze cirkel doorbreken en beginnen met consuminderen. Misschien niet het mooiste Nederlandse woord, maar de gedachte erachter is prima: door minder te kopen maken we de wereld een beetje beter, want consuminderen scheelt niet alleen veel tijd en energie, ook het milieu wordt er blij van. Wilt u zich verdiepen in de filosofische en politieke ideeën achter deze levenswijze, kijk dan eens op www.genoeg.nl. En, o ja, u kunt er behoorlijk wat geld mee besparen, waardoor u niet alleen niet alleen geestelijke maar ook materiële rijkdom vergaart.
3. Ga groener en duurzamer leven
Een mooi voornemen voor het nieuwe jaar. Maar hoe je dat in de praktijk? We geven u een paar tips: maak uw huis energiezuinig, leg zonnepanelen op uw dak, schakel over naar ècht groene stroom (maar niet allemaal tegelijk graag), vlieg minder, kies voor een superzuinige (en dus kleine) auto of, nog beter, maak gebruik van het OV of de fiets. Vang regenwater op om uw tuin te besproeien. Stap over naar een duurzame bank zoals Triodos Bank of ASN Bank. Op deze wijze leeft u al snel groener en bewuster dan de meeste mensen. En ook dat levert op de lange termijn geld op!
4. Leg maandelijks een vast bedrag opzij
Het lastigste van sparen is de discipline. Als u maandelijks een vast bedrag opzij zet, reserveert u zonder al te veel moeite geld voor de studie van uw (klein)kinderen, het onderhoud aan uw huis, aanvulling van uw pensioen, enzovoorts. Dat hoeven geen enorme bedragen te zijn. Als u bijvoorbeeld 15 jaar lang 50 euro per maand spaart, bouwt u een bedrag op van 9.000 euro. En dan hebben we nog niet eens naar de rente gekeken, omdat die op dit moment toch nauwelijks iets oplevert.
Wilt u weten wat sparen oplevert bij elke rente? Bereken het zelf met onze ‘Vermogenscalculator’ op www.fiscalert.nl > calculatoren.
5. Check uw verzekeringen
Veel mensen zijn geneigd om zich voor allerlei risico’s in te dekken. Aanbieders spelen daar handig op in door verzekeringen aan te bieden voor inkomensverlies, fietsendiefstal, schade aan de bril, schade aan of verlies van smartphones en laptops, tandartskosten, etcetera. Maar al die verzekeringen kosten handenvol geld. Ons devies: verzeker alléén de risico’s die u zelf niet kunt dragen en schrap de rest. Hoe u dat doet? Maak een overzicht van alles waarvoor u op dit moment verzekerd bent, tot en met de doorlopende reisverzekering. Bepaal vervolgens waar een streep door kan. Daarna kijkt u — voor de verzekeringen die u wilt houden — of het elders niet goedkoper kan. Het levert direct geld op.
Vergelijkingssites als www.independer.nl, www.hoyhoy.nl en www.consumentenbond.nl zijn goede instrumenten ter oriëntatie, niet alleen om te vergelijken maar ook om af te sluiten. Let op: de uitkomsten verschillen, omdat met de aanbieders soms afspraken worden gemaakt. Ook verschillen de administratie- en afsluitkosten per site. Gebruik daarom altijd meerdere vergelijkingssites. En raadpleeg ook de sites van de desbetreffende verzekeraars zelf.
6. Vraag om opslag
De economie loopt als een tierelier en in sommige sectoren is een tekort aan personeel. Veel werkenden hebben de afgelopen jaren echter nauwelijks loonsverhoging gekregen. Alleen al door de inflatie zou uw salaris de afgelopen jaren met minstens 1-1,5 procent per jaar moeten zijn gestegen en dan komt daar nog de ‘echte’ loonsverhoging bovenop. Tijd dus voor een flinke inhaalslag! Als u die niet van de baas krijgt, begin dan zelf over een (extra) salarisverhoging. Heeft dat niet het gewenste effect, dan wordt het misschien tijd om de arbeidsmarkt wat beter te gaan verkennen...
7. Start uw eigen onderneming
Werken in loondienst is prima, maar eigen baas zijn heeft ook prettige facetten. U kunt niet alleen zelf bepalen wat u doet, u heeft ook nog eens recht op allerlei fiscale voordeeltjes die u als werknemer moet ontberen. Als u fiscaal wordt aangemerkt als ondernemer heeft u om te beginnen al recht op een winstvrijstelling van 14 procent, en wist u dat u kosten in de aanloopfase van een onderneming of andere zakelijke activiteiten tot maximaal vijf jaar terug kunt aftrekken in het eerste jaar dat er sprake is van een bron van inkomen? Als u als ondernemer per jaar aantoonbaar 1.225 uur of meer in uw bedrijf werkt, krijgt u ook nog extra aftrekfaciliteiten, zoals de startersaftrek en zelfstandigenaftrek (uren voor acquisitie, scholing voor het op peil houden van uw vakkennis en het bijhouden van de administratie tellen mee). Meer voordeel valt te halen door uw investeringen fiscaal slim te plannen, uw zakelijke telefoongesprekken op te voeren en te overwegen fiscaal voordelig een elektrische auto aan te schaffen.
Op www.fiscalert.nl > downloads vindt een u handig en overzichtelijk ‘Memorandum Ondernemerschap’ waarin we u precies laten zien wanneer de Belastingdienst u voor de inkomstenbelasting ziet als ondernemer.
8. Haal meer uit uw spaargeld
Na aftrek van inflatie en vermogensrendementsheffing (box 3) teren we hoe dan ook in als we sparen. Maar hoe haalt u méér uit uw spaargeld? Bijvoorbeeld door een familie- of ondernemersbank op te richten, of te investeren in de eigen woning of te gaan beleggen — om maar een paar voorbeelden te noemen. Het belangrijkste is: laat uw vermogen voor u werken!
Meer informatie in het artikel ‘9 alternatieven voor sparen’ (FiscAlert december 2017, jrg 23 nr 10, p.20-22, online op www.fiscalert.nl > sparen & beleggen).
9. Ga periodiek beleggen
Het is irritant als u — achteraf gezien — op het hoogtepunt van de aandelenmarkt (zoals in 1999/2000) het grootste deel van uw geld in één keer heeft belegd of niets heeft in gelegd op het dieptepunt van de aandelenmarkt (zoals in 2008/2009). Maar hoe had u dat moeten weten? Door periodiek in te leggen koopt u gespreid, waardoor u het risico dat u te duur koopt meteen heeft afgedekt. Bovendien koopt u automatisch méér aandelen in een dalende beurs. Bijkomend voordeel van deze strategie: uw emoties worden minder op de proef gesteld. Periodiek beleggen doet natuurlijk gespreid, bijvoorbeeld met een wereldwijde indextracker.
Lees ook ons handige ‘Stappenplan Beleggen’ (FiscAlert december 2017, jrg 23 nr 10, p.18-19, online op www.fiscalert.nl > sparen & beleggen). En doe onze Risicoprofieltest op www.fiscalert > calculatoren.
10. Investeer in uw eigen huis
U kunt een deel van uw spaargeld ook investeren in de verbetering of het onderhoud van uw woonhuis. Of een schilderbeurt van de gevel. Of een nieuwe tuin. Het geld heeft u dan weliswaar uitgegeven en u krijgt er ook geen rente meer over, maar daar staat woongenot en — doorgaans — een waardestijging van de woning tegenover. Of besteed geld aan zaken die zichzelf in de loop der jaren terugverdienen door een lagere energierekening. Denk hierbij aan de aanschaf van zonnepanelen, (drie)dubbel glas, een nieuwe cv-ketel, en vloer-, dak- en/of spouwmuurisolatie.
Op www.milieucentraal.nl ziet u direct wat dergelijke zaken opleveren. Bovendien kunnen ze uw huis in waarde laten stijgen, aangezien u een beter energielabel krijgt.
11. Ga aan de slag met uw hypotheek!
Veel mensen hebben een hypotheek afgesloten bij het kopen van een huis en kijken er daarna nauwelijks meer naar om. Dat is jammer, want er is vaak (tussentijds) geld te besparen of te verdienen. Door de historisch lage rentestand betalen veel mensen eigenlijk te veel hypotheekrente. Nu is dus een goed moment om eens te kijken of u uw hypotheekrente omlaag kunt krijgen. Heeft uw huis overwaarde, kijk dan eens naar de mogelijkheid om rentekorting te krijgen. Of overweeg om de hypotheek helemaal over te sluiten, en als dat niet zo is, kijk dan eens of rentemiddeling voor u voordelig is. Of sluit de hypotheek deels over naar de familiebank. Check ook of u gebruik kunt van de Nationale Hypotheekgarantie (NHG).
Lees er meer over in ons artikel ‘Zo haalt u méér uit uw hypotheek!’ (FiscAlert mei 2018, jrg 24 nr 5, p.18-20, online op www.fiscalert.nl > huis & hypotheek). En lees ook ons ‘Stappenplan familiebank’ op www.fiscalert.nl > downloads.
12. Benut de voordelen van de familiebank
Wilt u uw (klein) kind helpen met het kopen van een huis? Of wilt u uw (klein)kind geld geven voor aflossing van de eigenwoningschuld, afkoop van het recht van erfpacht of onderhoud of verbetering van zijn huis? Geld schenken is een optie, maar vaak is geld lenen (‘familiebank’) fiscaal een stuk voordeliger. Omdat de aantrekkelijke rente voor u is en de fiscus daar in principe aan meebetaalt, is het in de meeste gevallen financieel aantrekkelijker om het geld niet te schenken maar voor de familiebanklening te kiezen.
Meer informatie over deze handige ‘fiscale truc’ vindt u op www.fiscalert.nl, zoekterm: ‘familiebank’.
13. Betaal niet te veel belasting
Het lijkt zo simpel, en toch blijken veel mensen belastingvoordeel te laten liggen. Maar niet als ze FiscAlert lezen. Wij brengen elk nummer tips om te voorkomen dat u te veel belasting betaalt. Voor jongeren, studenten, fiscaal partners, gescheiden ouders, AOW’ers, huizenbezitters, spaarders en beleggers, houders van lijfrente- en koopsompolissen en ondernemers. Zo leest u in ons artikel ‘Belastingvoordeel voor iedereen!’ (FiscAlert april 2018 jrg 24 nr 4, p.20-23, online op www.fiscalert.nl > fiscaal) bijvoorbeeld hoe u slim uw belastingen minimaliseert en de toeslagen maximaliseert.
Kent u nog mensen die FiscAlert zouden moeten lezen? Nu is het moment. Maak uw buurman, collega, kennis, vriend, kind dan abonnee. Hij of zij profiteert meteen van alle financiële en fiscale voordelen, en u ontvangt van ons een leuke attentie. Meld de nieuwe abonnee nu aan op www.fiscalert.nl/kado of neem contact op met onze abonneeservice: 0900-FISCALERT (0900-3472253).
14. Beperk de spaartaks
Voor 2019 bent u te laat, maar voor de komende jaren beperkt u de vermogensrendementsheffing in box 3 door het belaste box 3-vermogen vóór de peildatum (1 januari) zo laag mogelijk te krijgen. Dat is makkelijker dan u denkt. Wat dacht u van het aflossen van consumptieve leningen? Of het schenken van substantiële bedragen? Het (deels) aflossen van uw aflossingsvrije hypotheek? Als u jaar- of reserveringsruimte heeft, stort dan geld in een bancaire lijfrente en, speciaal voor notoire spaarders met een paar ton vrij beschikbaar spaargeld: overweeg een Spaar-BV. Bijkomend voordeel: mogelijk beperkt u ook de nadelige gevolgen van de ‘vermogenstoets’ bij andere regelingen. Wacht wel even met de oprichting van de Spaar-BV tot na Prinsjesdag 2019, als bekend is hoe de regelgeving voor belastingjaar 2020 eruit ziet.
15. Denk op tijd aan uw pensioen
De meeste mensen gaan pas nadenken over hun pensioen als ze bijna met pensioen zijn. Dat is te laat. Ons advies: begin zo vroeg mogelijk met het opzij zetten van geld voor de oude dag. Denk daarbij aan pensioenproducten met een lage kostenstructuur — bancaire lijfrentes dus — in combinatie met vermogensopbouw in box 3 (vanwege de nodige flexibiliteit). Een goede methode: beleg maandelijks automatisch 50 of 100 euro in een index of in een goed presterend, wereldwijd beleggingsfonds Als u vijftien jaar lang 100 euro per maand wegzet waarop u gemiddeld 5 procent maakt, dan levert u dat ruim 25 mille op. Over 30 jaar is de opbrengst ongeveer 80 mille. Zonder dat u het merkt, spaart u op deze manier dus ‘vanzelf’ een leuk (pensioen)kapitaaltje.
Op www.mijnpensioenoverzicht.nl kunt u in één oogopslag zien wat u heeft opgebouwd (bruto!).
16. Spijker uw pensioen bij
De funderingen onder ons pensioengebouw worden steeds instabieler, maar gelukkig zijn er nog andere manieren om te zorgen voor een oudedagsvoorziening. Persoonlijk gaat onze voorkeur uit naar pensioenproducten met een lage kostenstructuur — bancaire lijfrentes — in combinatie met vermogensopbouw in box 3 (voor de flexibiliteit). Zo houdt u uw pensioen zelf in de hand, weet u precies waar u aan toe bent en komt u straks niets te kort.
17. Bespaar belasting op pensioen en lijfrente
Wilt u zo min mogelijk belasting over uw pensioen betalen en is uw inkomen na het bereiken van de AOW-leeftijd niet hoger dan zo’n € 34.000? Laat het pensioen of de lijfrente dan pas ingaan na het kalenderjaar waarin u voor het eerst AOW heeft ontvangen. Dan betaalt u over uw inkomen tot € 34.300 (eerste en tweede belastingschijf) de lagere AOW-tarieven. Vul tot dat moment uw inkomen eventueel aan door uw box 3-vermogen aan te spreken (u bespaart dan meteen op de vermogensrendementsheffing!).
18. Bespaar op de erfbelasting
Nu we steeds ouder worden en pas overlijden als onze erfgenamen zelf al vermogen hebben opgebouwd, loopt familiekapitaal de kans om ‘dood’ kapitaal te worden. Als familiekapitaal telkens overerft zonder dat er iets wezenlijks mee gebeurt, profiteert vooral de fiscus, omdat elke twintig, dertig, veertig jaar een flinke hap uit het familievermogen naar de schatkist vloeit. Dat is niet alleen zonde van het geld, het is ook jammer voor de (klein)kinderen, neven en nichten die in bepaalde fasen van hun leven dat beetje extra geld waarschijnlijk wèl goed hadden kunnen gebruiken. Door tijdens uw leven te schenken — ‘met warme hand’, zoals dat heet — is dat niet alleen prettiger voor alle partijen, het is ook fiscaal een stuk voordeliger. U doet er namelijk niet alleen de ontvanger een plezier mee: u verlaagt uw inkomen in box 3 (en als u lijfrenten schenkt, ook uw inkomen in box 1) en bespaart mogelijk zelfs op uw eigen bijdrage Wlz/WMO. Over het geheel genomen gaat de erfbelasting omlaag.
Een goed testament gecombineerd met een slim schenkingsplan kan veel geld besparen. Uiteraard moet u er wel voor zorgen dat voor u voldoende overblijft om comfortabel te kunnen leven. Lees ons artikel ‘Slim & voordelig schenken’ (FiscAlert september 2018, jrg 24 nr 7, p.12-15, online op www.fiscalert.nl > schenken & erven).
19. Denk eens aan een levenstestament
Doordat we steeds ouder worden, is ook de kans groter dat we door ziekte of een andere oorzaak niet meer in staat zijn om onze eigen wil goed te bepalen of tot uitdrukking te brengen. Een zogenaamd ‘levenstestament’ biedt hier uitkomst. Met zo’n testament kunt u aangeven wie er volgens u het best voor kan zorgen dat uw wensen worden uitgevoerd (bijvoorbeeld het bestuur van een onderneming en de bevoegdheid tot schenken). In het levenstestament kunnen ook uw wensen worden opgenomen over al dan niet medisch (door)behandelen.
Lees het artikel ‘Het levenstestament’ (FiscAlert januari 2013, jrg 19 nr 1, p.19-21, online op www.fiscalert.nl > schenken & erven). Voor eenvoudige gevallen kan een gewone notariële volmacht volstaan: lees het artikel ‘De notariële volmacht: wat, waarom en hoe’ (FiscAlert juni 2008, jrg 14 nr 6, online op www.fiscalert.nl > schenken & erven). Wilt u meer informatie? Neem dan contact op met uw notaris.
Zoekt u andere tips om méér uit uw geld te halen? U vindt ze op www.fiscalert.nl!