01 december 2015

Haal het maximale uit uw hypotheek

FiscAlert december 2015 | jrg 21 nr 10 | p.20-22

huis & hypotheek

Haal het maximale uit uw hypotheek

Als het gaat om hun hypotheek blijken veel mensen geld te laten liggen. Dus laten wij u graag zien hoe u er het maximale uit haalt.

De meeste hypotheken worden afgesloten voor een langere periode. In tussentijd kan er van alles gebeuren. De wetgeving verandert. Of er wordt getrouwd — en niet zelden ook weer gescheiden. En de rente is, zeker de laatste jaren, nogal gedaald. Allemaal zaken die aanleiding kunnen zijn om de hypotheek eens goed tegen het licht te houden. En in actie te komen, indien nodig. Waar moet u zoal aan denken?

■ de hypotheek oversluiten
De Nederlandse hypotheekrentes zijn nog nooit zo laag geweest. Als u geen hypotheek heeft afgesloten met variabele rente, is de kans dus aanwezig dat u een relatief dure hypotheek heeft. Nu gaan huizenbezitters doorgaans pas nadenken over de hypotheek bij een verhuizing of verbouwing of als de rentevastperiode eindigt. Het tussentijds oversluiten van de hypotheek kan echter ook financieel voordeel opleveren. Tenminste, als u een aflossingsvrije of annuïtaire hypotheek heeft. Heeft u een (bank)spaarhypotheek, dan is vervroegd aflossen, oversluiten of verlagen van de rente financieel meestal niet interessant, aangezien u dan niet langer (belastingvrij) kunt sparen met een relatief hoog rentetarief.
Dat tussentijds oversluiten aantrekkelijk kan zijn, komt doordat de hypotheekrente al lange tijd aan het dalen is. Bovendien is de concurrentie op de hypotheekmarkt flink toegenomen. De afgelopen twee jaar hebben we de opkomst gezien van nieuwe partijen (zoals Munt Hypotheken, Aegon Dutch Mortgage Fund, Dynamic Credit, CMIS Group) en hebben al langer bestaande partijen nieuwe labels geïntroduceerd (bijvoorbeeld Hypotrust met Elan Hypotheek en Syntrus Achmea met Tellius Hypotheken). Het marktaandeel van de nieuwkomers is inmiddels gestegen naar 10 procent voor nieuwe hypotheken, terwijl ABN Amro, Rabobank en ING hun marktaandeel zagen teruglopen van 70 naar 60 procent.
Concurrentie drukt doorgaans de prijzen en versoepelt de voorwaarden. Speel partijen uit. Kijk wat de mogelijkheden zijn bij een concurrerende aanbieder en wat uw huidige bank daar tegenover kan stellen. Vraag naar de voorwaarden voor een nog lagere rente en vergeet daarbij niet te checken welke woningwaarde de bank hanteert. Als u geen Nationale Hypotheek Garantie heeft, maakt het voor de hoogte van de rente namelijk uit of en hoeveel het totale leenbedrag lager is dan de marktwaarde van uw woning.
Omdat uw huidige bank door oversluiten tegen een lagere rente toekomstige rente-inkomsten mist, mag ze boeterente vragen. Dat is niet onredelijk, zolang de boeterente maar wel goed wordt berekend (zie ook het artikel ‘Check uw boeterente’, FiscAlert september 2015, jrg 21 nr 7, p.16-17, online op www.fiscalert.nl ➤ huis & hypotheek).

LET OP: Als alternatief voor het oversluiten van de hypotheek wordt wel de zogenaamde ‘rentemiddeling’ genoemd. Hierbij wordt tussentijds de rente van uw rentevaste periode gemiddeld met de rente van een zelf te bepalen nieuwe rentevaste periode. Rentemiddeling is vooral het overwegen waard als de huidige rentevastperiode nog lang loopt en u geen of onvoldoende eigen geld heeft om boeterente te betalen. Oversluiten is echter vaak beter dan rentemiddeling, blijkt uit onderzoek van de Consumentenbond.


Om het hele artikel te kunnen lezen moet u inloggen.

Log hier in